Endettement

Arriérés de paiement en 2019

Les arriérés de paiement sont une forme d’endettement et font l’objet de relevés annuels dans le cadre de l’enquête SILC (Statistics on Income and living conditions). Celle-ci a régulièrement comporté un module «Endettement», qui produit des données plus détaillées sur les arriérés de paiement et d’autres types de dettes chez les personnes vivant dans un ménage privé (voir plus bas les principaux résultats du module 2017). Depuis 2020, ce module sera inclus dans l’enquête SILC tous les six ans.

Sont considérés comme « arriérés de paiement » les impayés ou les retards de paiement dans les cas suivants: loyer ou intérêts hypothécaires sur le logement principal, factures d’eau, d’électricité, de gaz et de chauffage, primes d’assurance-maladie, remboursement de crédits et impôts.

À ces arriérés de paiement relevés chaque année s’ajoutent, en cas de réalisation du module «Endettement», d’autres objets (arriérés sur les factures de télécommunication, contributions d’entretien, et autres factures impayées).

En 2019, les dettes fiscales comptent parmi les arriérés de paiement les plus fréquents: 8,7% de la population a un arriéré d’impôt. Par ailleurs, 5,9% de la population vit dans un ménage ayant au moins un arriéré sur les primes d’assurance-maladie. Les arriérés de paiements sont en revanche assez rares pour le loyer et les intérêts hypothécaires (2,5% de la population).

Au total, près d’une personne sur sept (15,1%) vit dans un ménage ayant au moins un type d’arriéré de paiement et 7,0% dans un ménage ayant au moins deux types d’arriérés de paiement. La part de la population ayant un ou deux arriérés de paiement diminue avec l’âge, avec le niveau de formation et avec le revenu.

Par rapport à la population totale, les personnes subissant des privations matérielles (64,0%), les personnes exposées au risque de pauvreté (16,7%), les étrangers provenant des pays de l’Est ou de pays extra-européens (17,3%) et celles vivant dans un ménage monoparental (16,5%) ont nettement plus souvent deux types d’arriérés de paiement.

Les arriérés d’impôts sont plus fréquents chez les personnes subissant des privations matérielles (41,7%), chez les chômeurs (21,5%) et chez les personnes vivant en Suisse romande (14,0%) que sur l’ensemble de la population.

Principaux résultats du module «Endettement 2017»

Les résultats ci-après sont tirés du module «Endettement», réalisé dans le cadre de l’enquête SILC 2017. Ils décrivent l’endettement, en 2017, de personnes vivant dans un ménage privé en Suisse. Ces résultats prennent en considération l’existence d’une dette, quel que soit son montant.

Les dettes relevées au niveau individuel sont attribuées solidairement à l’ensemble des membres du ménage. Les résultats diffusés indiquent ainsi les pourcentages de la population vivant dans un ménage avec le ou les types de dettes considérés. L’évaluation subjective du rapport à l’argent est présentée au niveau individuel pour les personnes âgées de 16 ans et plus.

Type et cumul de dettes

Plus de 40% de la population vit dans un ménage avec au moins un type de dette(s) et 8% cumule au moins trois types de dettes

Les types de dette comprennent les leasings pour véhicule, les petits crédits ou crédits à la consommation, les achats par acomptes, les dettes auprès de la famille ou des amis, les hypothèques sur résidence secondaire, les arriérés de paiement ainsi que les comptes à découvert et les factures impayées sur les cartes de crédit.

En 2017, plus de quatre personnes sur dix (42,5%) vivent dans un ménage avec au moins une dette, 18,4% vivent dans un ménage qui cumule au moins deux types de dettes et 8,0% dans un ménage qui en cumule au moins trois.

Les types dettes les plus fréquents en Suisse sont les arriérés de paiement. 18,9% de la population vit dans un ménage avec au moins un arriéré de paiement. Viennent ensuite les leasings pour véhicule et les dettes auprès de la famille ou les amis. 14,6% de la population vit dans un ménage avec au moins un leasing pour véhicules, 10,3% avec au moins une dette auprès de la famille ou les amis et 9,0% avec au moins un petit crédit ou crédit à la consommation.

Les groupes de population vivant le plus souvent dans un ménage cumulant au moins trois types de dettes sont les personnes privées matériellement (29,7%), au chômage (15,3%), de nationalité étrangère (13,0%), les ménages avec enfant(s) (12,8%), en particulier les ménages monoparentaux (14,5%). Les personnes résidant en Suisse romande (12,5%) sont plus touchées qu’en Suisse alémanique (6,2%).

Raison principale des crédits à la consommation

Presque 20% de la population vit dans un ménage avec au moins un véhicule à crédit

En 2017, 34,6% de la population vit dans un ménage avec au moins un crédit (leasings, petits crédits ou crédits à la consommation, achats par acomptes, dettes auprès de la famille ou amis ne vivant pas dans le ménage et hypothèques sur le logement secondaire). Quel que soit le type de crédit effectué, les raisons principales les plus fréquentes mentionnées sont l’achat de véhicules (23,3%) ainsi que l’achat de biens liés au logement principal ou l'achat d’un logement secondaire (15,7%).  

Le pourcentage de la population vivant dans au ménage avec au moins un type de crédit diminue avec l’âge. Les personnes de l’Europe du Sud (42,7%) et celles vivant en couple avec enfant(s) (35,2%) vivent plus souvent dans un ménage avec au moins un véhicule acheté en leasing ou à crédit. A noter également que les personnes vivant en Suisse italienne (38,5%) et romande (31,0%) sont plus touchées que celles vivant en Suisse alémanique (19,5%). A l’inverse, seulement 5,3% des personnes de 65 ans et plus vivent dans un ménage avec un véhicule à crédit ou en leasing.

Arriérés de paiement

En 2017, une personne sur dix vit dans un ménage avec au moins un arriéré d’impôt au cours des douze derniers mois

En plus des arriérés de paiement recensés chaque année, le module «Endettement 2017» prend aussi en compte les factures de télécommunication, les pensions alimentaires et d’autres factures.

En 2017, les arriérés de paiement les plus fréquents sont les arriérés d’impôt puisqu’ils concernent 9,9% de la population. 7,3% de la population vit dans un ménage avec au moins un arriéré sur les primes d’assurances maladie et 5,2% avec au moins un arriéré sur les factures de télécommunication. En revanche, les arriérés de loyer ou d'intérêts hypothécaires sont moins fréquents (2,9% de la population).

Globalement, presque une personne sur cinq (18,9%) vit dans un ménage avec au moins un type d’arriéré de paiement et 10,0% avec au moins deux types d’arriérés de paiement. Le pourcentage de la population avec un ou deux types d’arriérés de paiement diminue avec l’âge, le niveau de formation et les revenus.  

Par rapport à l’ensemble de la population, la présence de deux types d’arriérés est nettement plus fréquente parmi les personnes privées matériellement (60,9%), celles vivant dans un ménage monoparental (23,2%), les étrangers/ères originaires d’Europe de l’Est ou d’un pays non européen (22,9%) et celles à risque de pauvreté (18,8%).

Les arriérés d’impôts sont plus fréquents chez les personnes au chômage (25.8%), les étrangers (14,6%) et les personnes vivant en Suisse romande (14.4%) que sur l’ensemble de la population.

Découverts bancaires ou postaux et factures impayées sur cartes de crédit

Les personnes de 65 ans et plus sont les moins concernées

En 2017, 7,0% de la population vit dans un ménage avec au moins un compte bancaire ou postal à découvert et 3,3% avec au moins une facture impayée sur les cartes de crédit au cours des 12 derniers mois. Globalement 8,8% de la population vit dans un ménage avec au moins un compte à découvert ou une facture impayée sur cartes de crédit.

Les personnes de 65 ans et plus et celles avec un revenu disponible équivalent élevé (dernier quintile) sont les moins concernées à la fois par les découverts et les factures impayées sur cartes de crédit.

Les personnes les plus touchées par les découverts sont celles vivant dans un ménage avec au moins un crédit (13,7%) et celles privées matériellement (28,5%). Les personnes étrangères originaires d’Europe de l’Est ou d’un pays non européen vivent quatre fois plus souvent dans un ménage avec des découverts que les Suisses (20,4% contre 5,2%). En outre, les ménages monoparentaux (12.2%) et les couples avec enfant(s) (10.2%) sont davantage touchés que les personnes vivant dans un ménage sans enfant (3,0%).

La population la plus touchée par les factures impayées sur les cartes de crédit sont les personnes vivant dans un ménage monoparental (7,5%) et celles privées matériellement (23,4%). On remarque que les habitants de Suisse romande (6,8%) sont sensiblement plus touchés que ceux de la Suisse alémanique (1,9%).

Poursuites et actes de défaut de bien

1 personne sur 20 vit dans un ménage avec au moins une procédure de poursuite durant les 12 derniers mois

En 2017, 5,7% de la population vit dans un ménage dont au moins un des membres a personnellement fait l’objet d’une procédure de poursuite les 12 derniers mois. 5,2% de la population vit dans un ménage avec au moins un acte de défaut de bien à la charge de l’un de ses membres. Globalement, 7,6% de la population vit dans un ménage avec au moins une procédure de poursuite durant les 12 derniers mois ou ayant fait l’objet d’un acte de défaut de bien.

Le pourcentage des personnes avec au moins une procédure de poursuite ou un acte de défaut de bien à leur encontre est significativement plus bas parmi les personnes de 65 ans et plus (3,1%), les propriétaires (3,8%), les personnes ayant un revenu disponible équivalent élevé (1,9%) et celles ayant achevé un haut niveau de formation (3,7%). Les plus touchées sont les personnes vivant dans un ménage avec un moins un type de crédits (13,3%), ou au moins un arriéré de paiement (29,4%), celles privées matériellement (41,8%), les personnes au chômage (26,0%), ayant de petits revenus (16,6%) ou vivant en Suisse romande (12,4%).

Cartes de crédit

1 personne sur 4 vit dans un ménage sans carte de crédit

En 2017, 26,9% de la population vit dans un ménage dont aucun membre ne détient de carte de crédit. 26,1% des personnes vivent dans un ménage avec moins une carte de crédit par adulte, contre 25,9% avec une carte de crédit par adulte. Seulement 21,1% des personnes vivent dans un ménage avec plus d’une carte de crédit par adulte.

La proportion de ménages sans cartes de crédit est plus élevée chez les personnes privées matériellement (54,8%), les personnes de 65 ans et plus (47,2%), en particulier celles qui vivent seules (63,7%), les personnes vivant dans un ménage à faible revenu (47,2%) ou celles disposant uniquement d’une formation obligatoire (44,5%).

Rapport subjectif à l'argent

Les achats impulsifs diminuent avec l’âge

En 2017, seulement 5,9% de la population sont tout à fait d’accord avec l’affirmation: «Certaines fois je m'offre quelque chose que je désire absolument même si en principe je ne pourrais pas me le permettre».

Alors qu'une personne sur dix entre 18 et 24 ans est entièrement d'accord avec cette affirmation, seul 3,8% des personnes de 65 et plus le sont. Le pourcentage de personnes entièrement d'accord avec cette affirmation est également plus élevé parmi les personnes vivant dans un ménage monoparental (10,8%) les personnes privées matériellement (11,5%), celles vivant en Suisse romande (10,0%), les personnes étrangères originaires d’Europe de l’Est ou d’un pays non européen (8,9%), ou disposant uniquement d’un degré de formation obligatoire (8,3%).

41,3% de la population de 16 ans et plus déclare ne pas savoir quel est le taux d’intérêt des petits crédits à la consommation. Le pourcentage de personnes concernées est plus élevé parmi les plus jeunes (16 à 17 ans, 51,5%) et les plus âgés (75 ans et plus, 57,8%), parmi les personnes avec un bas niveau de formation (64.5%), parmi celles vivant dans un ménage à faible revenu (premier quintile, 57,0%), privées matériellement (63,1%). Ce pourcentage est aussi particulièrement élevé en Suisse italienne (70,9%) et en Suisse romande (60,2%) ainsi que parmi les personnes de l’Europe du Sud (64,1%). On relève également que les femmes déclarent plus souvent ne pas connaître ce taux, alors que les hommes sont plus enclins à le sous-estimer.

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Définitions

Les différents types de dettes sont au nombre de 7 selon nos définitions:

Cinq types de crédits:

• Leasings pour véhicule
• Petits crédits à la consommation
• Achats par acompte
• Dettes auprès de la famille ou amis ne vivant pas dans le ménage
• Hypothèques sur le logement secondaire
  

Les hypothèques sur le logement principal ne sont pas prises en compte.

Arriérés de paiement ou découverts:

• Arriérés de paiement
• Découverts bancaires ou factures impayées sur cartes de crédit

En parallèle, les thématiques suivantes sont également couvertes:

• Présence de poursuite(s) ou acte(s) de défaut de bien
• Possession de cartes de crédit
• Rapport subjectif à l’argent

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