Verschuldung

Zahlungsrückstände im Jahr 2019

Zahlungsrückstände sind eine Art der Verschuldung, die im Rahmen der SILC (Statistics on Income and living conditions) jährlich erhoben werden. Diese enthielt regelmässig ein Modul «Verschuldung», das detailliertere Daten zu Zahlungsrückständen und weiteren Verschuldungsarten von Personen in Privathaushalten liefert (siehe Abschnitt Hauptergebnisse des Verschuldungsmoduls 2017). Ab 2020 wird dieses Modul alle 6 Jahre Bestandteil der SILC sein.

Zur Verschuldungsart «Zahlungsrückstände» zählen unbezahlte Mieten oder Hypothekarzinsen für den Hauptwohnsitz, laufende Wasser-, Strom-, Gas- und Heizungsrechnungen, Krankenkassenprämien, Kreditrückzahlungen und Steuern.

Zu diesen jährlich erhobenen Zahlungsrückständen kommen in den Jahren mit Verschuldungsmodul zusätzliche Arten hinzu (Zahlungsrückstände auf Rechnungen für Telekommunikation, Unterhaltszahlungen und andere Rechnungen).
In 2019 gehören Steuerschulden zu den häufigsten Zahlungsrückständen: Dies gilt für 8,7% der Bevölkerung. 5,9% der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einem Zahlungsrückstand bei den Krankenkassenprämien. Zahlungsrückstände bei der Miete oder den Hypothekarzinsen kommen dagegen eher seltener vor (2,5% der Bevölkerung).

Insgesamt lebt fast jede siebte Person (15,1%) in einem Haushalt, der mindestens eine Art von Zahlungsrückstand aufweist und 7,0% in einem Haushalt mit mindestens zwei Arten von Zahlungsrückständen. Der Anteil der Bevölkerung mit einem oder zwei Zahlungsrückständen sinkt mit zunehmendem Alter, Ausbildungsniveau und Einkommen.

Im Vergleich zur Gesamtbevölkerung haben Personen mit materiellen Entbehrungen (64,0%), armutsgefährdete Personen (16,7%), Ausländerinnen und Ausländer aus ost- oder aussereuropäischen Ländern (17,3%) und Personen in Einelternhaushalten (16,5%) eindeutig häufiger zwei Arten von Zahlungsrückständen.
Steuerrückstände kommen bei Personen mit materiellen Entbehrungen (41,7%), bei erwerbslosen Personen (21,5%) und bei Personen, die in der französischen Schweiz leben (14,0%), häufiger vor als in der Gesamtbevölkerung.

Hauptergebnisse des Verschuldungsmoduls 2017

Die nachfolgend publizierten Ergebnisse beziehen sich auf das Modul «Verschuldung», das Bestandteil der Erhebung SILC 2017 war. Sie beschreiben die Verschuldungssituation von Personen in Privathaushalten in der Schweiz im Jahr 2017. Berücksichtigt wurden einzig das Vorhandensein von Schulden, ohne Berücksichtigung des Betrags.

Die Schulden wurden auf individueller Ebene erhoben und solidarisch allen Haushaltsmitgliedern zugewiesen. Die publizierten Resultate geben somit den prozentualen Anteil der Bevölkerung an, der in einem Haushalt mit einer bestimmten oder mehreren Schuldenart(en) lebte. Die subjektive Beurteilung des Umgangs mit Geld wurde für die Bevölkerung ab 16 Jahren auf individueller Ebene ausgewiesen.

Art und Kumulierung von Schulden

Mehr als 40 Prozent der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einer Art von Schulden, 8 Prozent in einem Haushalt mit mindestens drei verschiedenen Schuldenarten

Zu den Verschuldungsarten zählen die Fahrzeug-Leasings, Klein- oder Konsumkredite, Ratenzahlungen, Verschuldungen bei der Familie oder Freunden, Hypotheken auf den Zweitwohnsitz, Zahlungsrückstände, sowie Kontoüberziehungen und unbezahlte Kreditkartenrechnungen.

Im Jahr 2017 leben mehr als vier von zehn Personen (42,5%) in einem Haushalt mit mindestens einer Verschuldung, 18,4% in einem Haushalt mit mindestens zwei Schuldenarten und 8,0% in einem Haushalt mit mindestens drei.

Zahlungsrückstände sind die häufigste Art von Schulden in der Schweiz. Nahezu 18,9% der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einem Zahlungsrückstand. Darauf folgen Fahrzeug-Leasings und Verschuldungen bei der Familie oder Freunden. 14,6% der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einem geleasten Fahrzeug, 10,3% in einem Haushalt mit mindestens einer Verschuldung bei der Familie oder Freunden und 9,0% mit mindestens einem Klein- oder Konsumkredit.

Die Bevölkerungsgruppen, die am häufigsten in einem Haushalt mit mindestens drei Schuldenarten leben, sind von materieller Entbehrung betroffene Personen (29,7%), Erwerbslose (15,3%), Ausländerinnen und Ausländer (13,0%) und Haushalte mit Kind(ern) (12,8%), insbesondere Einelternhaushalte (14,5%). Personen, die in der französischen Schweiz wohnen, sind ebenfalls häufiger betroffen als Personen in der Deutschschweiz (12,5% im Vergleich zu 6,2%).

Wichtigster Grund für Konsumkredite

Nahezu 20 Prozent der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einem auf Kredit gekauften Fahrzeug

34,6% der Bevölkerung leben im Jahr 2017 in einem Haushalt, der mindestens einen Kredit aufgenommen hat (Leasingverträge, Klein- oder Konsumkredite, Ratenzahlungen, Schulden bei der Familie oder Freunden, die nicht im gleichen Haushalt leben und Hypotheken für den Zweitwohnsitz). Unabhängig von der Art des Kredits sind die häufigsten Gründe für die Aufnahme eines solchen der Erwerb eines Fahrzeugs, (23,3%), sowie von Einrichtungsgegenständen für den Hauptwohnsitz oder der Kauf eines Zweitwohnsitzes (15,7%).

Der Anteil der Bevölkerung, der in einem Haushalt mit mindestens einer Kreditart lebt, sinkt mit dem Alter. Personen aus Südeuropa (42,7%) und Paare mit Kind(ern) (35,2%) leben am häufigsten in Haushalten mit mindestens einem auf Kredit gekauften oder geleasten Fahrzeug. In der italienischen (38,5%) und französischen Schweiz (31,0%) werden Fahrzeuge häufiger auf Kredit gekauft oder geleast als in der Deutschschweiz (19,5%). Hingegen leben gerade einmal 5,3% der Personen ab 65 Jahren in einem Haushalt mit einem auf Kredit gekauften oder geleasten Fahrzeug.

Zahlungsrückstände

1 von 10 Personen lebte im Jahr 2017 in einem Haushalt, der in den letzten 12 Monaten Steuerschulden hatte

Zur Verschuldungsart «Zahlungsrückstände» zählten im Verschuldungsmodul 2017 zusätzlich zu den jährlich erhobenen Zahlungsrückständen Rechnungen für Telekommunikation, Unterhaltszahlungen und andere Rechnungen.

In 2017 gehören Steuerschulden zu den häufigsten Zahlungsrückständen: Dies gilt für 9,9% der Bevölkerung. 7,3% der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mindestens einem Zahlungsrückstand bei den Krankenkassenprämien und 5,2% in einem Haushalt mit mindestens einem Zahlungsrückstand bei Telekommunikationsrechnungen. Zahlungsrückstände bei der Miete oder den Hypothekarzinsen kommen dagegen eher seltener vor (2,9% der Bevölkerung).

Insgesamt lebt fast jede fünfte Person (18,9%) in einem Haushalt, der mindestens eine Art von Zahlungsrückstand aufweist und 10,0% in einem Haushalt mit mindestens zwei Arten von Zahlungsrückständen. Der Anteil der Bevölkerung mit einem oder zwei Zahlungsrückständen sinkt mit zunehmendem Alter, Ausbildungsniveau und Einkommen.

Im Vergleich zur Gesamtbevölkerung haben Personen mit materiellen Entbehrungen (60,9%), Personen in Einelternhaushalten (23,2%), Ausländerinnen und Ausländer aus ost- oder aussereuropäischen Ländern (22,9%) und armutsgefährdete Personen (18,8%) eindeutig häufiger zwei Arten von Zahlungsrückständen.

Steuerrückstände sind bei erwerbslosen Personen (25,8%), bei ausländischen Personen (14,6%) und bei Personen, die in der französischen Schweiz leben (14,4%), häufiger als in der Gesamtbevölkerung.

Kontoüberziehungen (Bank oder Post) und unbezahlte Kreditkartenrechnungen

Personen ab 65 Jahren sind am wenigsten betroffen

Im Jahr 2017 leben 7,0% der Bevölkerung in einem Haushalt mit mindestens einem überzogenen Bank- oder Postkonto und 3,3% in einem Haushalt mit mindestens einer unbezahlten Kreditkartenrechnung in den letzten 12 Monaten. Insgesamt leben 8,8% der Bevölkerung in einem Haushalt mit mindestens einer Kontoüberziehung oder einer unbezahlten Kreditkartenrechnung.

Personen ab 65 Jahren und Personen mit einem hohen verfügbaren Äquivalenzeinkommen (oberstes Quintil) sind weniger von Kontoüberziehungen und unbezahlten Kreditkartenrechnungen betroffen.

Die Personen, die am häufigsten von Kontoüberziehungen betroffen sind, sind die, die in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit leben (13,7%) und die, die von materiellen Entbehrungen betroffen sind (28,5%). Personen aus Osteuropa oder dem aussereuropäischen Ausland leben vier Mal häufiger in einem Haushalt mit einem überzogenen Bankkonto als Schweizer (20,4% vs 5,2%). Weiter sind Einelternhaushalte (12,2%) und Paarhaushalte mit Kind(ern) (10,2%) öfter betroffen als Haushalte ohne Kinder (3,0%).

Vor allem Personen in Einelternhaushalten (7,5%) und Personen mit materiellen Entbehrungen (23,4%) haben ein erhöhtes Risiko eine unbezahlte Kreditkartenrechnung zu haben. Es lässt sich weiter feststellen, dass Personen, die in der französischen Schweiz leben (6,8%) etwas häufiger als Personen in der Deutschschweiz betroffen sind (1,9%).

Betreibungen und Verlustscheine

1 von 20 Personen lebt in einem Haushalt mit mindestens einer Betreibung in den letzten 12 Monaten

2017 leben 5,7% der Bevölkerung in einem Haushalt, in dem mindestens ein Mitglied in den letzten 12 Monaten persönlich betrieben wurde. 5,2% der Personen wohnen in einem Haushalt, in dem ein Mitglied mindestens einen Verlustschein zu seinen Lasten hat. Insgesamt leben 7,6% der Bevölkerung in einem Haushalt mit mindestens einer Betreibung in den letzten 12 Monaten oder einem Verlustschein.

Personen ab 65 Jahren (3,1%), Wohneigentümerinnen und -eigentümer (3,8%), sowie Personen mit einem hohen verfügbaren Äquivalenzeinkommen (1,9%) und mit einem hohen Bildungsniveau (3,7%) leben signifikant weniger häufig in einem Haushalt mit Betreibungen oder Verlustscheinen zu ihren Lasten. Am häufigsten betroffen sind Personen in einem Haushalt mit mindestens einem Kredit (13,3%) oder mindestens einem Zahlungsrückstand (29,4%), von materiellen Entbehrungen betroffenen Personen (41,8%), Erwerbslose (26,0%), Personen in Haushalten mit tiefem Einkommen (16,6%) und schliesslich Bewohnerinnen und Bewohner der französischen Schweiz (12,4%).

 

Kreditkarten

1 von 4 Personen lebt in einem Haushalt ohne Kreditkarte

In 2017 leben 26,9% der Bevölkerung in einem Haushalt, in dem keines der Mitglieder eine Kreditkarte besitzt. 26,1% der Personen leben in einem Haushalt mit durchschnittlich weniger als einer Kreditkarte pro erwachsener Person, während 25,9% in einem Haushalt mit durchschnittlich einer Kreditkarte pro erwachsener Person leben. Nur 21,1% der Bevölkerung leben in einem Haushalt mit mehr als einer Kreditkarte pro erwachsener Person.

Der Anteil Haushalte ohne Kreditkarte ist bei Personen, die von materieller Entbehrung betroffen sind (54,8%), bei Personen ab 65 Jahren (47,2%) - und insbesondere die alleine leben (63,7%) -, bei denen in Haushalten mit geringem Einkommen (47,2%) oder mit niedrigem Bildungsniveau (44,5%), besonders hoch.

Subjektive Bewertung der Einstellung zu Geld

Mit dem Alter sinkt die Bereitschaft zu Spontankäufen

Im Jahr 2017 sind nur 5,9% der Bevölkerung mit der Aussage «Manchmal möchte ich etwas unbedingt haben und kaufe es, auch wenn ich es mir eigentlich nicht leisten kann.» absolut einverstanden.

Während eine von zehn Personen zwischen 18 und 24 Jahren mit der Aussage absolut einverstanden ist, sind es bei den Personen ab 65 Jahren nur 3,8%. Ebenfalls hoch sind die Zustimmungsraten bei Einelternhaushalten (10,8%), bei Personen mit materiellen Entbehrungen (11,5%), bei denen, die in der französischen Schweiz leben (10,0%), bei Ausländerinnen und Ausländern aus ost- und aussereuropäischen Ländern (8,9%), oder Personen, die nur über einen obligatorischen Schulabschluss verfügen (8,3%).

41,3% der Bevölkerung ab 16 Jahren geben an, nicht zu wissen, wie hoch der Zinssatz von Kleinkrediten ist. Der Anteil betroffener Personen ist bei den Jüngsten (16 bis 17 Jahre, 51,5%) und Ältesten (ab 75 Jahren, 57,8%), bei Personen mit einem niedrigen Bildungsniveau (64,5%), Personen, die in einem Haushalt mit einem tiefen Einkommen leben (erstes Quintil, 57,0%) oder die von materieller Entbehrung betroffen sind (63,1%), besonders hoch. Ebenfalls besonders hoch ist dieser Anteil in der italienischen und französischen Schweiz (70,9% respektive 60,2%), sowie bei Ausländerinnen und Ausländern aus Südeuropa (64,1%). Es zeigt sich, dass Frauen häufiger angeben, diesen Zinssatz nicht zu kennen, während Männer mehr dazu neigen, ihn zu unterschätzen.

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Definitionen

Es wurden sieben verschiedene Schuldenarten definiert:

Fünf Kreditarten:

• Fahrzeug-Leasing
• Kleinkredite/Konsumkredite
• Ratenzahlungen
• Verschuldung bei Familie oder Freunden, die nicht im selben Haushalt leben
• Hypotheken auf den Zweitwohnsitz

Hypotheken auf den Hauptwohnsitz werden nicht berücksichtigt.

Zahlungsrückstände oder Kontoüberziehungen:

• Zahlungsrückstände
• Kontoüberziehungen oder unbezahlte Kreditkartenrechnungen

Parallel dazu wurden zudem folgende Themenbereiche abgedeckt:

• Vorliegen von Betreibungen oder Verlustscheinen
• Besitz von Kreditkarten
• Subjektive Bewertung der Einstellung zu Geld

 

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Weiterführende Informationen

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